Кредитная история — досье, характеризующее платежную дисциплину человека. В ней хранятся сведения обо всех онлайн-микрозаймах, кредитах и других долговых обязательствах. Банки, микрофинансовые и другие организации передают в Бюро кредитных историй информацию о заявках, выданных кредитах и микрозаймах, внесении платежей, погашении задолженности. Данные из КИ помогают потенциальным кредиторам принять правильное решение по заявкам. Также досье может быть интересно нотариусам, страховым компаниям и работодателям. Если кредитная история испортилась, человек хочет ее исправить. Разберемся, как обновляется КИ.
КОГДА ПОЯВЛЯЮТСЯ НОВЫЕ ЗАПИСИ В КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ
Это происходит после подачи каждой заявки в банк или МФО, внесении платежей, оформлении новых кредитных договоров, получении нового паспорта, изменении ФИО или адреса регистрации. Если появились ошибочные данные, хозяин досье может добиться внесения изменений в него. Для этого необходимо обратиться к кредитору или в БКИ, чтобы подать соответствующее заявление. К нему нужно приложить подтверждающие документы.
КОГДА ПРОИСХОДИТ ОБНОВЛЕНИЕ КИ
Досье заемщика обновляется после поступления любых новых данных в БКИ. Их передают финансово-кредитные организации, управляющие компании и государственные органы. При наличии действующего кредита записи появляются каждый раз после внесения ежемесячных платежей. Сведение о просрочки тоже фиксируются. Обновление информации, переданной в электронном формате, происходит в течение 1 рабочего дня. Данные с бумажных носителей добавляются в течение 5 рабочих дней.
В России функционирует несколько бюро. Они управляются Центробанком. При этом банки и МФО имеют право сотрудничать с любым из них. Поэтому досье одного и тоже же человека может храниться одновременно в нескольких БКИ.
СКОЛЬКО ХРАНЯТСЯ ЗАПИСИ
Даже если долгое время не получать кредитов и микрозаймов, а также не допускать задолженностей (по коммунальным услугам, штрафам, налогам, алиментам), записи в кредитной истории не стираются. По закону они хранятся в течение 7 лет, хотя раньше этот срок составлял 10 лет. В последние годы интерес россиян к своей кредитной истории значительно вырос, поскольку многие стали осознавать, какими последствиями может обернуться плохая кредитная репутация. Негативные записи могут ограничить возможности получения новых кредитов, займов или ипотеки. Осознание важности поддержания положительной кредитной истории побудило многих следить за своими финансовыми обязательствами более тщательно, что также стимулирует развитие финансовой грамотности.
Однако иногда лучше КИ с темными пятнами, чем нулевая. Допустим, пару лет назад была допущена незначительная просрочка, затем человек вносил платежи без задержек. Для кредиторов он будет более желанным заемщиком, чем если бы у него не было кредитной истории.
Без проверки КИ взять кредит не удастся. Если отказаться от подачи запроса в БКИ при оформлении заявки, с большей вероятность банк отклонит ее. Можно попробовать взять микрозайм, но при отказе от предоставления кредитной истории удастся получить только маленькую сумму.
МОЖНО ЛИ УСКОРИТЬ ОБНОВЛЕНИЕ КИ
Владелец досье не может повлиять на обновление данных в бюро кредитных историй. Услуги по улучшению КИ предлагают только мошеннические компании. Обновление записей происходит лишь при исполнении или неисполнения кредитных обязательств.
Если есть невыплаченный кредит и были допущены просрочки по нему, значит кредитная история испорчена. Но если в дальнейшем вносить платежи вовремя, информация по каждому из него будет зафиксирована. Тоже происходит и при полном погашении долга. Таким образом, можно постепенно улучшить свою КИ.
КАК ПОВЫСИТЬ РЕЙТИНГ БЕЗ ОБНОВЛЕНИЯ КИ
Кредитный рейтинг — показатель, показывающий благонадежность заемщика. Рассчитывается автоматически после добавления записей в КИ и измеряется в баллах. Чем их больше, тем выше вероятность взять кредит или займ на лучших условиях. Также он может быть интересен работодателям. Однако от некоторых действий кредитный рейтинг может испортиться, например, просрочка платежей, превышение кредитного лимита или частое обращение за новыми кредитами.
БКИ не вправе предоставлять досье без разрешения его хозяина. При отправке заявки на кредит потенциальный заемщик дает согласие на запрос данных.
Необязательно ждать обновления КИ 7 лет. Для повышения кредитного рейтинга нужно следовать рекомендациям:
● Оформить кредитку. Это проще, чем взять обычных потребительский кредит. На одобрение карточки могут рассчитывать даже люди с темными пятнами в КИ. Конечно, лимит будет небольшим, а ставка высокой. Но если активно пользоваться кредитной картой и вовремя вносить платежи, банк может предложить повысить лимит.● Покупать товары в рассрочку. Этот продукт доступнее потребкредита. Заемщику не требуется платить деньги за пользование кредитными средствами. Можно купить недорогую вещь в рассрочку и закрыть долг своевременно. Это положительно скажется на кредитном рейтинге.
● Взять микрозайм. МФО лояльно относятся даже к людям с неидеальной КИ, поэтому можно рассчитывать на одобрение займа. Сумма меньше, чем по банковскому кредиту. При этом процентная ставка гораздо выше. Но если нужно исправить кредитную историю, этот вариант отлично подойдет. Главное обратиться в легальную компанию, состоящую в реестре Центробанка. Еще важно не брать много микрокредитов, что не испортить КИ.
Необходимо учитывать, что данные об отказах в кредитах и микрозаймах тоже передаются в БКИ. Поэтому лучше не отправлять заявки сразу в несколько банков или микрофинансовых организаций. Сначала следует проверить кредитную историю. Получить досье в электронном виде можно бесплатно дважды в год.
Комментарии