Полная стоимость займов в МФО может уменьшиться с 292% до 100% годовых. Соответствующий законопроект был внесен на рассмотрение в Госдуму 22 апреля. Его инициаторы сообщили, что рост доходов микрофинансовых организаций достиг рекордного значения. Это обусловлено тем, что МФО рассматривают заявки на онлайн-займы без отказа, поэтому их услугами пользуется большое количество граждан.
При этом закредитованных россиян (с 3 и более микрозаймами) выросло до 11,2 млн человек. Авторы законопроекта предполагают, что снижение процентной ставки позволит решить проблему с высокой долговой нагрузкой граждан. Однако эксперты считают, что из-за этого часть компаний станет работать на черном рынке.
РОСТ ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ
Депутаты партии «Справедливая Россия — За правду» внесли в Госдуму законопроект об ограничении стоимости займов в МФО до 100% в год в связи с повышением закредитованности россиян.
Пояснительная записка содержит информацию о том, что значительно выросла доля просрочек перед банками — с 1,08 до 1,11 трлн рублей, при этом суммарный долг граждан достиг 30,22 трлн рублей. В сфере микрокредитования тоже был зафиксирован существенный прирост. По итогам третьего квартала портфель займов составил более 348 млрд рублей, достигнув рекордного значения. Это на 18,2% больше, чем за аналогичный период 2022-года.
Авторы законопроекта отмечают, что прирост долговых обязательств опережает повышение доходов граждан. Заемщики погашают долги через оформление займов все чаще. И по итогам первого полугодия прошлого года доля россиян с тремя и более обязательствами достигла 11,2 млн человек (+14,3%), с двумя кредитами — 10 млн (+7,5%).
В июле 2023 года предельная плата за пользование микрозаймом снизилась до 0,8%, или 292% годовых. Однако депутаты считают это грабительством, так как основной аудиторией МФО являются люди, которые оказались в тяжелом финансовом положении. В результате заемщики не могут исполнить обязательства, поэтому вынуждена оформлять новые займы для погашения предыдущих. Иногда долги приводят к разрушению семей, судеб и другим неприятностям.
МНЕНИЯ ЭКСПЕРТОВ
Стоимость микрозаймов составляла 500% годовых, а теперь около 300%, поэтому постепенное снижение процентной ставки вполне логично, — считает глава «Общественной потребительской инициативы» Олег Павлов. По его мнению, граждане заинтересованы в нововведении, так как они не хотят переплачивать кредиторам.
Однако большинство экспертов считают инициативу депутатов рискованной. Они полагают, что многие игроки добровольно покинут рынок. Это приведет к росту спроса на услуги «черных» кредиторов, которые действуют в обход законодательства и нарушают права заемщиков.
После снижения ставки в июле некоторые организации добровольно покинули рынок, — говорит гендиректор МФК «Саммит» («ДоброЗайм») Алексей Имховик. Очередное уменьшение стоимости микрокредитов может привести к уходу до 50% от МФО, — полагает он. Кредиторы будут ужесточать требования к потенциальным заемщикам, но спрос останется на прежнем уровне, — отмечает Имховик. Он полагает, что из-за этого россияне будут обращаться к черным кредиторам.
Даже с помощью ограничения полной стоимости микрозаймов не получится полностью решить проблему с высокой закредитованностью граждан, — считает председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев. По словам эксперта, ЦБ РФ использует достаточно инструментов для регулирования рынка, в частности, макропруденциальные лимиты.
Когда ставка снизилась до 292%, появился большой риск, что МФО покинут рынок кредитования или перейдут в подпольную деятельность. В случае снижения ставки до 100% годовых этот риск становится еще выше – считает эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Александра Пожарская. По ее мнению, в данный момент действует достаточное количество мер по регулированию микрокредитования, в том числе ограничение по общей переплате. Из-за ухода компаний с рынка люди будут вынуждены обращаться к черным кредиторам, что грозит потерей имущества в случае невозврата денег, — отмечает она.
По словам Пожарской, следует все тщательно обдумать и обсудить с экспертным сообществом при Центробанке, чтобы решить вопрос касательно введения подобных ограничений. Конечно, депутаты заинтересованы в облегчении жизни людям, но риски тоже важно учитывать, — подчеркивает эксперт.
Из-за снижения ставки до 100% в год доходность портфелей МФО уменьшится примерно в 2,5-3,5 раза, — говорит независимый эксперт Андрей Бархота. В такой ситуации участникам рынка придется пересмотреть бизнес-модель, но лишь около 30-50% из них смогут это сделать, — считает он. Также по его мнению, вместе со снижением стоимости займов МФО придется повысить требования к качеству кредитных историй заемщиков 3-4 раза, поэтому услуги станут доступны узкой категории граждан.
Уменьшение ставок без изменения сегмента приведет к серьезным убыткам в микрофинансовых организациях, так как маржа снизится из-за финансовых потерь и проблемных долгов, — отмечает Андрей Бархота. По его словам, в такой ситуации возможно ужесточение требований риск-менеджмента и увеличение аквизиционных расходов для поиска и привлечения заемщиков из нужного сегмента.
Судьба проекта зависит от тех, кто выступает за нововведения, и от самих микрофинансовых организаций, — говорит эксперт. Также он напомнил о ценности МФО для Центробанка: банковские кредиты стали доступны меньшему количеству людей, а взять займ могут практически все желающие. Таким образом, решается проблема с постоянным рефинансированием заемщиков с неидеальным кредитным прошлым, — подытожил он.
Комментарии